Ouvrir un PER en 2026 : étapes, conditions et meilleur choix

Ouvrir un PER (Plan d'Épargne Retraite) est aujourd'hui une démarche 100 % en ligne qui prend une dizaine de minutes. Encore faut-il choisir le bon contrat, car les écarts de frais entre PER peuvent représenter plusieurs milliers d'euros sur la durée. Ce guide vous explique pas à pas comment ouvrir un PER individuel et bien le sélectionner en 2026.

Qu'est-ce qu'un PER individuel ?

Depuis la loi PACTE, le Plan d'Épargne Retraite existe sous trois formes : le PER individuel (souscrit à titre personnel), le PER d'entreprise collectif et le PER d'entreprise obligatoire. Perfacile compare uniquement les PER individuels, les seuls que vous ouvrez vous-même, sans passer par un employeur.

Le PER individuel (ou PERin) est un produit d'épargne long terme qui a remplacé les anciens contrats Madelin et PERP. Vous y versez librement de l'argent, investi sur un fonds en euros sécurisé et/ou des unités de compte (actions, ETF, SCPI). L'épargne est en principe bloquée jusqu'à la retraite, avec des cas de déblocage anticipé prévus par la loi.

Qui peut ouvrir un PER ?

Toute personne majeure résidant fiscalement en France peut ouvrir un PER individuel, quelle que soit sa situation : salarié, indépendant (TNS), demandeur d'emploi ou sans activité. Il n'y a pas d'âge maximal légal, mais l'intérêt fiscal est d'autant plus fort que votre tranche marginale d'imposition (TMI) est élevée. À l'inverse, si vous n'êtes pas ou peu imposé, l'ouverture d'un PER « non déduit » ou d'une assurance vie peut être plus pertinente.

Les étapes pour ouvrir un PER

1. Comparez les contrats (frais de gestion, gestion pilotée ou libre, univers de supports) via notre comparateur PER.
2. Choisissez votre mode de gestion et votre profil de risque en fonction de votre horizon de retraite.
3. Remplissez le formulaire d'adhésion en ligne et transmettez vos pièces justificatives.
4. Effectuez votre premier versement (à partir de 300 € chez certains acteurs) puis programmez éventuellement des versements automatiques.

Quels documents pour ouvrir un PER ?

Prévoyez une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de trois mois, un RIB et, selon les acteurs, un justificatif de la provenance des fonds pour les versements importants. L'ouverture se fait généralement par signature électronique.

PER assurantiel ou PER compte-titres ?

La grande majorité des PER individuels distribués en ligne sont des PER assurantiels : ils sont logés dans un contrat d'assurance, donnent accès à un fonds en euros et offrent un cadre avantageux pour la transmission. Les PER compte-titres, plus rares, s'adressent aux investisseurs autonomes cherchant une gamme de titres très large, mais sans fonds en euros ni avantage successoral spécifique.

Gestion pilotée ou gestion libre ?

En gestion pilotée, un professionnel ajuste votre allocation en sécurisant progressivement l'épargne à l'approche de la retraite : c'est l'option par défaut, idéale si vous ne souhaitez pas gérer vous-même. En gestion libre, vous choisissez vos supports (souvent des ETF à faibles frais), ce qui maximise le rendement net mais demande de l'autonomie.

Peut-on ouvrir plusieurs PER ?

Oui. Rien n'interdit de détenir plusieurs PER individuels, par exemple pour diversifier les gestionnaires ou tester une nouvelle offre. Attention toutefois : le plafond de déduction fiscale reste global et commun à l'ensemble de vos versements PER.

Quand ouvrir un PER ?

Le meilleur moment pour ouvrir un PER est souvent le plus tôt possible, afin de laisser le temps aux intérêts composés d'agir. Fiscalement, ouvrir et verser avant le 31 décembre permet de bénéficier de la déduction dès l'année en cours. Beaucoup d'épargnants ouvrent donc leur PER au dernier trimestre pour réduire leur impôt de l'année.

Quel PER choisir pour bien démarrer ?

Privilégiez un contrat sans frais de versement, avec des frais de gestion faibles et un univers d'investissement adapté à vos objectifs. Consultez notre classement des meilleurs PER et notre avis Goodvest pour comparer les offres du marché.